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LPR转换期限临近 房贷选择固定利率还是浮动利率?

发布时间:2020-07-31  来源:晋江经济报  

  离存量房贷利率“换锚”截止时间只有1个月了,你的房贷转了吗?

  记者了解到,不少购房者选择转LPR为定价基准。但是,仍有少数购房者拿不定主意,仍在观望之中。

  那么,作为普通购房者,是选固定利率还是浮动利率?对此,业界人士给出了建议……

  LPR报价连续3个月未调整

  记者了解到,7月20日,央行授权全国银行间同业拆借中心公布,2020年7月20日贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%,均与上期持平。从央行公布的数据看,新一期1年期LPR和5年期以上LPR依然“原地踏步”,连续3个月未调整。

  据了解,自去年8月LPR报价机制改革以来,至今年7月共报价12次。其中,1年期LPR下降过4次,分别在去年9月、11月和今年2月、4月,分别下降5bp、5bp、10bp、20bp;5年期以上LPR共下降过3次,分别在去年11月和今年2月、4月,分别下降5bp(基点,下同)、5bp、10bp。

  可以看出,今年LPR下行的幅度相对更大。业内人士分析称,受疫情影响,一季度经济出现负增长,“降息”可使企业融资成本降低,激发企业信贷需求,有助于经济稳增长。而5年期以上LPR较1年期LPR下行速度相对缓慢,传递出房地产市场并未放松的信号。

  大多数人选择转LPR

  实际上,LPR的变动,也关系着“房贷一族”的月供。

  根据央行此前通知,今年3月1日,存量个人住房贷款定价基准转换工作正式开始,8月31日之前,居民可根据需要自由选择固定利率或LPR。

  记者了解到,3月份以来,已有不少用户收到银行短信,提醒转换房贷利率。由于多数房贷期限超过5年,参照5年期以上LPR,100万元贷款本金、30年等额本息的按揭贷款,LPR每降5个基点,购房者月供可以减少约30元,合计30年能减少利息大约10800元;若降息10个基点,相当于月供降息60元,合计节省21600元。

  离存量房贷利率“换锚”截止时间只有1个月了,你的房贷转了吗?记者调查采访发现,大多数的购房者选择转LPR,也有一部分人拿不定主意,还在观望。

  “我是2018年买房的,月供已经支付快2年了。”购房者王女士说,知道可以转换的消息,她就咨询了贷款银行,并通过自己的手机银行进行了转换操作。她认为,未来一段时间,利率还有下行空间,因此,将房贷利率转换为LPR浮动利率,月供也会随之减少,对购房者来说比较划算。购房者蔡先生说,自己还没有进行转换,还在犹豫当中。他说,还没有拿定主意,是他无法判断未来利率的走向。“如果选择固定利率,将来LPR降低了,自己就会多支付利息;如果选择LPR,将来LPR上扬了,自己还是多支付利息。”

  那么,对于未转换的存量房贷,银行将会如何处理呢?多家银行表示,将持续通过各种渠道宣传,推进存量个人贷款转换工作。对于未能在2020年8月31日前办理定价基准转换的,届时银行将按照中国人民银行相关要求执行。

  选固定利率还是浮动利率?

  实际上,对于购房者来说,不管是选择固定利率还是“LPR+加点”浮动利率,都面临着利率风险。

  晋江家兴房产负责人曾思程介绍,“这种风险,在于利率的变动。”从目前来看,LPR是下行的,所以如果选择了LPR浮动利率,房贷成本会较之前减少。但是,未来,如果LPR利率一旦出现回升,房贷利率则会上升,甚至有可能超过以前的月供成本。

  银行业界人士表示,从短期来看,未来两三年,利率还是保持下降的趋势,但是,LPR是分1年期和5年期以上的,房贷大多是与5年期以上LPR利率挂钩。利率下降更多是倾向于1年期LPR利率,而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳,因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外,中长期LPR走势,由于受到形势变化、通胀水平、就业水平、国际收支水平等多因素影响,目前难以预测。

  那么,作为购房者,是选固定利率还是浮动利率?“如果此前的房贷利率价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,可以选择固定利率,有助于锁定月供成本,也便于做好家庭的收支安排。而如果月供剩余时间较短,贷款余额也不大,LPR一旦反转,可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险,则可以选择浮动利率。”曾思程建议,购房者可根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等,综合选择更适合自己的利率转换方式。

  (记者 陈青松 采写)

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